Myślenie o przyszłej emeryturze to kluczowy krok do finansowego bezpieczeństwa na starość. Jednak w wielu przypadkach oszczędzanie samodzielnie może nie wystarczyć. W Polsce pracodawcy oferują pracownikom dodatkowe możliwości odkładania na emeryturę poprzez programy między innymi takie jak Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) oraz Pracownicze Programy Emerytalne (PPE). Jak wybrać najlepszą opcję i jak znaleźć pracodawcę, który może znacznie przyspieszyć Twoją drogę do emerytury, oferując maksymalne składki?

Czy warto zmienić miejsce pracy na takie, gdzie składki w ramach PPE są wyższe niż u Twojego obecnego pracodawcy w ramach PPK? Czy warto to zrobić nawet w sytuacji, gdy Twoja pensja po zmianie pracy pozostanie taka sama? Sprawdźmy!

PPK i PPE – co to jest?

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)

PPK to dobrowolny program, w którym uczestniczą zarówno pracownik, pracodawca, jak i państwo. Jego celem jest wspieranie pracowników w odkładaniu na przyszłość. Składki są obowiązkowe dla osób, które nie zrezygnują z uczestnictwa. Wkład do PPK dzieli się na trzy części:

• Pracownik – podstawowa składka to 2% wynagrodzenia brutto (z możliwością zwiększenia do 4%).
• Pracodawca – odprowadza 1,5% wynagrodzenia pracownika (możliwość zwiększenia do 4%).
• Państwo – wpłaca jednorazową składkę powitalną oraz roczne dopłaty do rachunku PPK.

PPK ma jednak kilka wad – po pierwsze, składki są dość niskie, co oznacza, że proces odkładania na sensowną emeryturę może trwać długo. Ponadto, choć program jest dobrowolny, wielu pracowników nie decyduje się na uczestnictwo z powodu obaw o zmniejszenie bieżących dochodów.
Pracowniczy Program Emerytalny (PPE)

Pracowniczy Program Emerytalny (PPE)

PPE to program, który w całości finansowany jest przez pracodawcę. Pracownik nie musi dopłacać z własnej kieszeni, ale może jeśli chce. Największym atutem PPE jest możliwość, że pracodawca może wpłacać na konto pracownika nawet do 7% jego wynagrodzenia brutto (w PPK max to 4% po stronie pracodawcy). To oznacza znacznie szybsze budowanie kapitału na przyszłość, a pracownik dodatkowo we własnym zakresie może także prywatnie co miesiąc wpłacać pieniądze na IKE czy IKZE .

PPE jest korzystniejsze szczególnie w firmach, które oferują maksymalne składki. dzięki czemu kapitał emerytalny rośnie znacznie szybciej niż w przypadku nawet maksymalnych składek pracodawcy w ramach PPK. Warto jednak pamiętać, że nie każdy pracodawca decyduje się na wprowadzenie PPE – to program bardziej ekskluzywny w porównaniu do PPK, które musi oferować każda firma.

Porównanie PPK i PPE – co bardziej się opłaca?

Większe składki w PPE

Kluczowym elementem, który przemawia na korzyść PPE, jest wysokość składek. Podczas gdy w PPK wkład pracodawcy wynosi jedynie 1,5% (do maksymalnie 4%), w PPE pracodawca może wpłacić nawet do 7%. Oczywiście znajdziemy pracodawców, którzy w ramach PPE przekazują mniej niż maksymalny limit, np. 3%, 4% czy 5%, ale znajdziemy także tych hojnych, którzy co miesiąc wpłacają 7% wynagrodzenia brutto.

Taka wartość robi znaczącą różnicę w stosunku do nawet maksymalnej partycypacji w PPK co zaprezentuje poniżej. Różnica między tymi składkami oznacza, że oszczędzanie na emeryturę za pomocą PPE jest nie tylko szybsze, ale i bardziej efektywne finansowo. W długiej perspektywie, większa składka przekłada się na znacznie większy kapitał emerytalny.

Dobrowolność PPK, brak kosztów w PPE

PPK, choć obowiązkowo oferowane przez pracodawców, nie jest przymusowe dla pracowników – każdy może zrezygnować. Niestety, wiele osób rezygnuje z obawy przed obniżeniem swoich miesięcznych dochodów. Z kolei PPE, finansowane w całości przez pracodawcę, nie wymaga żadnych składek od pracownika. Oznacza to, że nie odczuwa on bezpośrednio żadnych kosztów z tytułu uczestnictwa, co czyni PPE opcją mniej inwazyjną dla budżetu domowego.

Dłuższy czas oszczędzania w PPK

Ponieważ w PPK składki są stosunkowo niskie, proces oszczędzania trwa dłużej. Niezależnie od tego, czy pracodawca decyduje się na minimalny, czy maksymalny wkład, efektywnie zebrane środki będą mniejsze niż w przypadku PPE z wysoką składką pracodawcy. Z tego powodu PPE jest idealnym rozwiązaniem dla osób, które chcą szybciej zbudować solidny kapitał emerytalny. Oczywiście, lepsze PPK niż całkowity brak oszczędzenia i wprowadzenie tego programu było bardzo dobrą decyzją.

Tabela 1. Porównanie PPE vs PPK

Przykład

Sprawdźmy na liczbach jak to faktycznie wygląda i jak bardzo opłacalna jest zmiana pracodawcy na takiego który przekazuje co miesiąc w ramach PPE 7% wynagrodzenia brutto zamiast nawet maksymalnych 4% w ramach PPK.

Porównajmy sobie dwóch pracowników w wieku 30 lat (35 lat do emerytury), którzy zarabiają tyle samo i jeden z nich jest objęty PPK, a drugi PPE. W obu przypadkach składka pracodawcy jest maksymalna, a składki pracownika nie bierzemy wcale pod uwagę. Wynika to z założenia, że pracownik objęty PPE sam z własnej kieszeni odkłada dodatkowo na swoją emeryturę w takim samym stopniu jak osoba będąca w PPK, która musi to robić obligatoryjnie (inaczej nie dostałaby części pracodawcy wcale). Takie założenie wynika z tego, że chcemy się tutaj skupić przede wszystkim na kwotach wynikających ze składek pracodawcy.

W obu przypadkach pomijam także podatek dochodowy od składki wpłacanej przez pracodawcę (ok 15 tys. zł więcej w całym okresie zapłacimy w ramach PPE, ponieważ mamy po prostu wyższą wartość dochodu podlegającego opodatkowaniu).

• Pensja brutto: 10 000 zł
• Składka na PPE: 7% z 10 000 zł = 700 zł miesięcznie
• Składka na PPK: 4% z 10 000 zł = 400 zł miesięcznie
• Roczna stopa zwrotu: 5%
• Okres inwestycji: 35 lat
• Kapitalizacja: miesięczna

Po 35 latach oszczędzania, przy miesięcznych składkach i założeniu 5% rocznej stopy zwrotu:

• W PPE: Składka pracodawcy 7% od wynagrodzenia 10 000 zł daje 700 zł miesięcznie. Wartość oszczędności po 35 latach wyniesie około 815 501 zł.
• W PPK: Składka pracodawcy 4% od wynagrodzenia 10 000 zł daje 400 zł miesięcznie. Wartość oszczędności po 35 latach wyniesie około 466 000 zł.

Jak widać, oszczędzanie w PPE z maksymalnym wkładem pracodawcy pozwala zebrać znacznie większy kapitał niż w PPK. Pytanie które zadaliśmy sobie wcześniej – czy warto zmienić miejsce pracy na takie, gdzie składki w ramach PPE są maksymalne – jest w zasadzie retoryczne.

Pracodawca, który pomoże Ci przyspieszyć emeryturę – PPE z maksymalnym wkładem 7%

Jeśli chcesz szybciej oszczędzać na emeryturę, warto poszukać pracodawcy, który oferuje PPE z maksymalną składką 7% (oczywiście każda składka powyżej tej którą masz obecnie będzie działała na Twoją korzyść. Taki wkład pozwala na znacznie szybsze budowanie oszczędności na przyszłość. Wiele dużych firm, zwłaszcza międzynarodowych korporacji (ale nie tylko), oferuje swoim pracownikom właśnie takie warunki.

Przykłady branż, w których pracodawcy częściej oferują PPE, to:

• Sektor finansowy
• Branża technologiczna
• Firmy farmaceutyczne
• Branża FMCG
• Sektor zdrowotny

Zapisz się do Newslettera. Otrzymasz listę 10 firm, które oferują PPE z wysokim % składek.

Przed podjęciem pracy warto zapytać o oferowane programy emerytalne – jeśli firma oferuje PPE z wysokimi składkami, jest to świetna okazja, aby przyspieszyć swoje oszczędzanie na przyszłość.

Podsumowanie

Jeśli zależy Ci na przyspieszeniu swojej emerytury, PPE z maksymalnym wkładem pracodawcy na poziomie 7% jest jednym z najlepszych rozwiązań dostępnych w Polsce. Pracodawca finansuje składki, a Ty budujesz kapitał bez konieczności wydawania swoich pieniędzy. Chociaż PPK ma swoje zalety, większe składki w PPE sprawiają, że to rozwiązanie jest bardziej efektywne. Szukając pracy, zwróć uwagę na firmy, które oferują jak najwyższe składki w ramach PPE – to prosty sposób na przyspieszenie oszczędzania na emeryturę.